Menu

Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa?

Depozyty w banku to najbezpieczniejszy sposób oszczędzania. Dlatego jest bardzo chętnie wybierany przez osoby budujące swój kapitał. Na rynku dostępne są głównie dwa rodzaje lokat: krótko- i długoterminowe. Którą z tych opcji wybrać? To zależy od wielu czynników. Sprawdź jakich!

Lokata – na czym polega?

Na samym początku należy wyjaśnić, czym jest lokata. Jest to depozyt składany w banku na ustalony czas z określonym z góry zyskiem. W razie jakichś nieprzewidzianych zdarzeń (upadłość banku), oszczędzający mają pewność wypłaty zainwestowanych środków – zrobi to Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

W odpowiedzi na odmienne potrzeby klientów powstały różne typy lokat. Ta krótkoterminowa może trwać od jednego miesiąca do trzech. Natomiast lokaty długoterminowe trwają rok lub dłużej. Są jeszcze inne rozwiązania: lokaty jednodniowe, tygodniowe lub kwartalne.

Oszczędzający na lokatach zawsze są pewni odzyskania swoich pieniędzy. Wiele innych produktów służących budowaniu i inwestowaniu kapitału (fundusze inwestycyjne czy granie na giełdzie) nie daje takiego bezpieczeństwa.

Analiza oparta jest na materiałach udostępnionych na stronie https://enerad.pl/lokaty-bankowe/. Można znaleźć tam rankingi najkorzystniejszych lokat na rynku.

Możliwości czasowe oszczędzającego

Podstawowym kryterium wyboru lokaty, powinny być możliwości czasowe i finansowe danej osoby. Niektórzy mogą sobie pozwolić na zamrożenie pieniędzy na dłuższy okres. Dla innych natomiast może być to problem.

Dlaczego to jest takie ważne? Ponieważ wypłata pieniędzy przed czasem powoduje utratę odsetek, czyli zysku ze złożenia pieniędzy w banku. Lepiej więc zawczasu dobrać tak czas trwania lokaty, by nie kolidował nam z potencjalnymi wydatkami. Zainwestowanie pieniędzy może być też świetnym krokiem, jeśli nie chcemy przekraczać budżetu danego wydatku (np. remontu). Wizja utraty odsetek może skutecznie zniechęcić do wypłaty środków.

Oprocentowanie lokaty

Depozyty krótkoterminowe są stosunkowo wyżej oprocentowane od tych długoterminowych. Należy jednak pamiętać, że wartość oprocentowania depozytu podana jest zawsze w skali roku. Po przeliczeniu może się okazać, że korzystniejsze warunki ma lokata długoterminowa.

Etap oszczędzania

Na początku znacznie łatwiej jest korzystać z ofert z krótkim czasem umowy. Dzieje się tak dlatego, że we wczesnej fazie oszczędzania inwestor nie ma tyle cierpliwości, by czekać długo na zyski. Im szybciej odsetki zostaną wypłacone, tym lepiej.

Osoby, które oszczędzają już dłuższy czas mają nieco inne podejście do długoterminowego oszczędzania. Z reguły wolą też niższy zysk w zamian za mniejszą częstotliwość kontaktów z bankiem.

Oferta dla nowych klientów / środków

Bardzo często banki zachęcają do wybrania dogodnego dla nich terminu trwania lokaty. Taki charakter mają oferty promocyjne, przykładowo lokata dla nowych klientów na 3 miesiące.

Zazwyczaj mają one wyższe oprocentowanie niż oferty standardowe. Warto więc złożyć na nich środki, nawet jeśli czas trwania nie jest dogodny. Jeśli lokata trwa zbyt długo, to w takim wypadku można wpłacić mniejszą kwotę, a pozostałą sumę trzymać jako rezerwę finansową.

Minimalne i maksymalne kwoty wpłaty

Warto przyjrzeć się też temu, jakie bank stawia wymagania przed oszczędzającym. Nie zawsze otworzymy lokatę, jeśli do zainwestowania mamy 500 złotych. Z kwotą wpłaty może być również związana wysokość oprocentowania.

Z reguły lokaty krótkoterminowe można uruchomić mając mniej pieniędzy. Niektóre banki za minimum uznają 100 złotych. Z drugiej strony, lokaty krótkoterminowe mają niższe maksymalne kwoty wpłaty (np. 20 000 złotych). Oznacza to, że inwestor, który ma więcej pieniędzy musi skorzystać z większej ilości produktów banku.

Która lokata lepsza?

Jak widać, nie ma gotowej odpowiedzi na to, jaka lokata jest najkorzystniejsza. Każda z opcji: lokata długoterminowa i lokata krótkoterminowa ma swoje wady oraz zalety. Wszystko zależy od sytuacji danej osoby oraz jej potrzeb.