Menu

Od czego zależy wysokość raty kredytu?

Wiele osób planujących zaciągnięcie kredytu ma już jakieś zobowiązania wobec banku. Decydując się na kolejną pożyczkę klienci tego typu instytucji zazwyczaj szukają najbardziej atrakcyjnej oferty, która nie będzie dla nich dużym obciążeniem finansowym – w końcu rata kredytu będzie przez jakiś czas stałym comiesięcznym wydatkiem. Co wpływa na jej wysokość?

 

Oprocentowanie

To jeden z czynników składających się na całkowity koszt kredytu, na który potencjalni klienci banków często zwracają największą uwagę.

Wysokość oprocentowania zależna jest od marży kredytowej (wpływ na nią ma m. in. wysokość wkładu własnego i historia w BIK) oraz od wybranej stopy referencyjnej. W przypadku zobowiązań zaciągniętych w polskich złotych najczęściej marża jest stała przez cały okres trwania umowy, zaś stopy procentowe regulowane są przez Narodowy Bank Polski – im są one niższe, tym niższe oprocentowanie całego kredytu, co oczywiście przekłada się też na obniżenie rat takiego zobowiązania.

 

Ubezpieczenia

O wysokości raty kredytów decyduje także ubezpieczenie. Kredyt hipoteczny może być ubezpieczony np. nieruchomością, na zakup której zostało zaciągnięte zobowiązanie, albo za pomocą ubezpieczenia pomostowego zapewniającego ochronę do momentu uzyskania przez bank wpisu do księgi wieczystej. Oczywiście to nie jedyne możliwości – kredyt gotówkowy może być zabezpieczony wynagrodzeniem klienta, albo specjalnie w tym celu wykupioną polisą, zaś kredyt konsolidacyjny podobnie jak hipoteczny, często zabezpieczany jest nieruchomością.

W niektórych bankach wykupienie ubezpieczenia jest warunkiem koniecznym do zawarcia umowy. Przed podpisaniem dokumentu należy uważnie zapoznać się z jego treścią, aby mieć świadomość w jakich sytuacjach klientowi przysługuje sfinansowanie przez ubezpieczyciela pozostałego do uregulowania długu, a w jakich przypadkach może on odmówić wypłaty.

 

Prowizja i forma spłaty kredytu

Niektóre banki podczas przyznawania kredytu pobierają prowizję, a więc jednorazową opłatę. Może ona być regulowana podczas wpłaty środków na konto klienta albo doliczona do rat kredytu, co oczywiście podnosi ich wysokość.

Kredytobiorcy mogą też zdecydować się na różne formy spłaty zobowiązania. W przypadku rat malejących część zobowiązania dotycząca kapitału pozostaje niezmienna, zaś część odsetkowa maleje – w ten sposób raty są coraz niższe. Raty równe, jak sama nazwa wskazuje, są niezmienne przez cały okres kredytowania.

 

Co wziąć pod uwagę?

Wysokość comiesięcznych rat kredytu w znaczny sposób wpływa na domowy budżet, zwłaszcza w przypadku zobowiązań zaciąganych na wysokie sumy, które trzeba będzie regulować przez wiele kolejnych lat.

Oprócz wymienionych czynników ważnym elementem decydującym o wysokości raty jest czas trwania umowy – im dłuższy, tym niższa rata.

Przed podpisaniem umowy z bankiem warto sprawdzić, która z ofert jest najkorzystniejsza. W tym zadaniu pomocne będą specjalne kalkulatory, dostępne m. in. na portalu Aconto. Narzędzia te są wygodne w użytkowaniu i przede wszystkim szybko obliczą ratę planowanego kredytu.